10 万存款想多赚利息？别只存定期！2个实操方案，一年多赚几百不是问题

“手里有 10 万闲钱，银行3年定期才 1.25% 的利率，到期利息才3750元，感觉太亏了！” 其实很多人都这样，把钱一股脑存国有大行定期，殊不知稍微花点心思搭配，10 万一年多赚几百不是问题，今天就分享 3 个普通人能直接用的存钱方案。

别把10万 “捆成一团” 存，要分拆 + 组合

为啥有人存 10 万利息少？多半是没搞懂 “拆分资金” 的门道。银行利率有个规律：期限越长、银行越小（比如城商行、村镇银行），利率越高，但长期存又怕急用钱提前取，按活期算更亏。所以最好的办法是 “分拆 + 组合”，既锁高息，又留灵活度。

方案 1：阶梯存款法，每年都有到期钱，利息比纯定期多 30%

这是最适合 “不确定啥时候用钱” 的普通人的方法，我给张阿姨算过，比她全存 3 年定期多赚 1200 多。具体咋操作？分 3 步：

第一步：把 10 万拆成 3 万、3 万、4 万三笔。

第二步：3 万存 1 年定期，3 万存 2 年定期，4 万存 3 年定期（优先选股份制银行，比如渤海银行、兴业银行，3 年期利率能到 1.85%，比国有行高不少）。

第三步：到期后 “滚存”——1 年后 1 年期的 3 万到期，连本带息转存 3 年；2 年后 2 年期的 3 万到期，也转存 3 年。这样从第 3 年开始，每年都有一笔 3 年期的钱到期，想用钱不用慌，不用钱就一直拿高息。

方案 2：分散存地方银行，5 年利息能拿 2 万，比国有行多赚一半

如果这 10 万 3-5 年都用不上，那地方银行的 “特色存款” 绝对是利率天花板。我上个月去我们这儿的广东华兴银行网点，客户经理说 5 年期特色存款利率能到 3.8%，比工行 5 年期 1.45% 高太多了。

但要注意两点：一是别把 10 万都存一家，拆成 5 万存两家（比如一家存广东华兴，一家存重庆忠县稠州村镇银行，后者 5 年期能到 4.0%，但要提前打电话确认当前利率，避免白跑）；二是一定要选有 “存款保险” 标识的银行，50 万以内本息国家兜底，10 万绝对安全。

3个避坑提醒，别让利息白丢了

别盲目信 “高息传单”：有些银行会推 “贴息存款”，说利率能到 5%，但可能是理财产品（不保本），一定要问清楚 “是不是存款、有没有存款保险”，别把理财当存款买。提前支取规则要问透：我邻居之前存某城商行 5 年期，存了 4 年急用钱，结果提前支取按活期算，10 万只拿了 1200 元利息，比存 3 年定期少赚 5000 多。存之前一定要问：“提前取怎么计息？能不能靠档？”结构性存款别只看 “最高收益”：比如某银行写 “年化 1.0%-4.5%”，但最高收益要挂钩股票指数，大概率拿不到。优先选挂钩 LPR、Shibor 得，保底收益 1.5% 以上的，稳赚不亏。

不同情况选不同方案，10 万也能当 “理财高手”

其实普通人存 10 万，不用搞复杂的理财，把银行存款的 “规则” 摸透，就能比别人多赚不少。

你们之前存 10 万最高拿过多少利息？评论区聊聊，咱互相取经，别让闲钱躺着睡大觉！